低利率趋势下的4.025%-保险业年金险最后的盛宴

admin/2019-12-29/ 分类:宿州热点/阅读:

20年前,8.8%预定利率的人身险保单进入最后狂欢,随后央行连续八次下调基准利率,中国寿险业第一次见识了“利差损”的威力。

20年后,全球拉开低利率时代序幕。

2019年全球降息潮:

全球近三十个国家降息

  • 2019年5月7日,马来西亚宣布降息;
  • 5月8日,马来西亚宣布降息;
  • 5月9日,新西兰和菲律宾宣布降息;
  • 6月4日,澳大利亚三年来首次降息;
  • 7月18日,韩国三年来首次降息;
  • 7月18日,南非和乌克兰宣布降息;
  • 7月25日,土耳其降息425个基点,创2002年以来最大幅度;
  • 7月26日,俄罗斯第二次宣布降息。

全球经济下滑,利率进入下行周期

美国降息宣告全球降息潮来临

2019年7月31日美联储宣布降息25个基点将联邦基金利率目标区间下调至2%-2.5%。是2008年经济金融危机以后美联储在连续9次加息后,11年来首次降息。

7月31日

  • 巴西、阿联酋、沙特阿拉伯以及巴林四国相继宣布降息。
  • 中国2018年以来已经有5次降准,降息呼之欲出。
  • 8月17日,中国央行发布公告,决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制,变相“降息”,降低企业的资金成本。
  • 受到国际贸易复杂变化等影响,亚洲多个新兴国家的央行都有降息的潜质。

降息/降准,是经济不景气时的调整手段

我国一年期存款利率与

寿险产品预定利率近二十年走势图

  • 经济增速放缓,一年期存款利率不断下调是长期趋势;
  • 保险产品预定利率跟随下调也是长期趋势;
  • 从2014年起,保险产品预定利率远高于一年期存款利率,下调是必然。

从经济发展的趋势来说,利率下行是必然,

没有最低,只有更低。

经典著作《利率史》说:“利率是一个国家文化水平的反应:一个民族的智力和道德力量越强大,其利率水平越低下”。

当前中国已是世界第二大经济体,利率只会越来越低,给予普通储蓄者的收益空间只会越来越小,进入负利率时代也只是时间问题。

这或许正是我们未来的宿命。

责任准备金评估利率/

产品预定利率为何要下调?

——防范行业、保险公司利差损风险爆发

什么是预定利率

预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时,预测收益率后所采用的利率,其实质是寿险经营者因使用了客户的资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。

你只要记住两点:

第一,对于长期保障型产品来说,预定利率越高保费越低;

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第二,对于长期年金产品来说,预定利率越高客户的收益就越高。

预定利率是保险公司对客户的长期承诺

1999年11月之前,寿险产品的预定利率大部分为5%~8.8%,当时五年期定期存款利率大约在10%左右。随着经济调整,银行储蓄利率下滑,五年期定期存款利率一度降到3%,而寿险产品的预定利率一旦承诺,要长期执行,不能降低。意味着,在投资回报率大幅降低情况下,保险公司仍要长期给付客户承诺回报率,这就出现了“利差损”问题。

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